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Legge Seveso: cosa comporta dal punto di vista assicurativo

Thu, 27 Nov 2025 18:37:56 +0100

Legge Seveso e assicurazioni: obblighi, rischi, coperture e impatti per le aziende soggette alla normativa sugli incidenti rilevanti

Una fabbrica "Seveso" è, per definizione, un luogo dove un incidente raro può avere conseguenze enormi.

Non parliamo del classico incendio di un capannone: qui ci sono scenari come esplosioni, nubi tossiche, contaminazioni del suolo, evacuazioni della popolazione, bonifiche milionarie.

Dal punto di vista assicurativo succedono quattro cose:

1. Aumenta la complessità del rischio

Le compagnie richiedono un underwriting molto più tecnico: ingegneri del rischio, rapporti dettagliati, sopralluoghi, modellazioni di scenario.

Prima di quotare devono capire quanto può essere brutto il “peggio”.

La Seveso non complica la vita alle assicurazioni: la rende semplicemente reale.

2. Entrano in gioco coperture specifiche: non basta il pacchetto incendio/RC classico

Una struttura Seveso spesso acquista:

• RC Inquinamento (pollution liability): copre danni ambientali, bonifiche, inquinamento accidentale.

• Environmental Liability Directive (ELD) / RC Danno Ambientale: obbligatoria per molte attività. Copre interventi di ripristino ambientale anche senza richiesta di terzi.

• RC verso terzi per incidenti rilevanti: esplosioni, nubi tossiche, danni alle abitazioni vicine, costi di evacuazione.

• Property con clausole “catastrofali”: protezione del sito, macchinari, interruzione attività.

• Business Interruption (interruzione esercizio): fondamentale, perché un incidente Seveso può fermare la produzione per mesi.

Gli assicuratori sanno che un singolo evento può generare decine di richieste simultanee: danni materiali, danni ai residenti, richieste del Comune, obblighi ambientali e quindi il pacchetto va costruito a strati come un’armatura.

3. Impatto sui premi

Qui c’è sempre la domanda tacita: “Quanto costa di più?” La risposta è che dipende ma, normalmente, molto rispetto a un impianto industriale normale.

La presenza di sostanze molto tossiche o facilmente infiammabili fa lievitare il premio perché la frequenza dell’incidente è bassa ma la severità è alta.

Le compagnie pagano per proteggere ciò che non deve mai succedere.

4. Obbligo di conformità come condizione della copertura

Per mantenere la polizza valida, l’azienda deve:

• avere un Piano di Emergenza Interno aggiornato;

• rispettare i requisiti di manutenzione e controlli previsti dalla Seveso;

• garantire formazione del personale;

• presentarsi alle ispezioni assicurative con una documentazione impeccabile.

Se l’azienda viola la normativa Seveso l’assicurazione può limitare l’indennizzo o addirittura rifiutarlo.

Le due cose – compliance e copertura – vivono in simbiosi come coppie ben assortite non funzionano l’una senza l’altra.

Un dettaglio affascinante: il “domino effect”

Nella Seveso c’è un concetto nerdissimo che piace molto agli assicuratori: l’effetto domino.

Significa che un incidente in uno stabilimento può far scattare conseguenze negli impianti adiacenti.

Questo crea rischi aggregati giganteschi.

Le compagnie, per non esporsi troppo spesso limitano le somme o chiedono coassicurazioni.

È un bell’esempio di come il rischio industriale non sia un’isola: è un ecosistema.

Se la tua azienda rientra nella normativa Seveso chiedi un colloquio senza impegno al nostro Specialista scrivendo a posta@aegisintermedia.it e ottieni una valutazione specialistica del rischio assicurativo.

Incidenti sul lavoro chi paga

Tue, 09 Sep 2025 08:03:21 +0200

Cosa succede in caso di incidente o morte sul lavoro

Sentiamo parlare di incidenti o addirittura morti sul lavoro ma cosa succede davvero quando capita un incidente in azienda?

Quando un operaio muore sul lavoro in Italia, si apre una procedura ben definita che coinvolge vari soggetti e che mira sia ad accertare le responsabilità sia a garantire tutela ai familiari.

Vediamo passo per passo cosa succede:

1. Al momento dell’incidente

•Soccorso e segnalazione: se l’infortunio è grave o mortale, i presenti chiamano subito il 118.

•Blocco delle attività: l’area dell’incidente viene messa in sicurezza e preservata per i rilievi.

•Autorità competenti: vengono avvisati

- Carabinieri o Polizia.

- Ispettorato Nazionale del Lavoro (INL).

- Azienda Sanitaria Locale (ASL), in particolare lo SPISAL o equivalente servizio di prevenzione e sicurezza.

- INAIL (Istituto Nazionale per l’Assicurazione contro gli Infortuni sul Lavoro), che gestisce la parte assicurativa.

2. Si svolgono i primi accertamenti

•Sopralluogo: l’ASL e l’Ispettorato del Lavoro effettuano rilievi tecnici sul luogo per capire dinamica e cause.

•Indagini penali: la Procura della Repubblica apre un fascicolo per omicidio colposo e spesso ordina l’autopsia.

•Raccolta prove: vengono ascoltati testimoni, acquisiti documenti aziendali (piani di sicurezza, DVR, formazione, DPI, manutenzioni, turni di lavoro, ecc.).

•Responsabilità: si verifica se sono stati rispettati gli obblighi di sicurezza previsti dal D.Lgs. 81/2008 (Testo Unico Sicurezza sul Lavoro).

3. Chi viene coinvolto?

La catena delle responsabilità può comprendere:

•Datore di lavoro: principale garante della sicurezza.

•Dirigenti / preposti: se avevano compiti di vigilanza.

•RSPP (Responsabile del Servizio di Prevenzione e Protezione) e consulenti tecnici.

•Lavoratori: in casi rari, se hanno violato gravemente norme di sicurezza.

4. Cosa viene valutato?

•Si verifica se l’incidente era prevedibile ed evitabile.

•Si accerta se le misure di prevenzione erano adeguate.

•Il giudice valuta le responsabilità penali (reclusione, sanzioni) e civili (risarcimenti).

5. I risarcimenti previsti dalla legge

Ci sono più livelli di indennizzo:

a) INAIL

•Eroga un assegno ai superstiti (pensione di reversibilità per coniuge e figli a carico).

•Copre le spese funerarie.

•Può liquidare una rendita vitalizia ai familiari aventi diritto.

b) Risarcimento civile

•Se il datore di lavoro è ritenuto responsabile, i familiari possono chiedere un risarcimento danni (patrimoniale e morale) in sede civile o penale.

•Può coprire il danno da perdita parentale, mancato reddito futuro, sofferenza morale.

c) Altri strumenti

•Eventuali coperture assicurative aziendali integrative.

•Fondo vittime gravi infortuni sul lavoro (in casi specifici).

Facciamo un esempio pratico per vedere nel particolare cosa potrebbe accadere e chi sarebbe coinvolto.

Un operaio edile cade da un ponteggio

1. L’incidente

Un operaio edile cade da un ponteggio mentre lavora a un piano rialzato. Non indossava l’imbracatura perché non gli era stata fornita. Muore sul colpo.

2. Interventi immediati

•I colleghi chiamano il 118, che constata il decesso.

•Arrivano Carabinieri e SPISAL (ASL) per i rilievi.

•Il cantiere viene sequestrato dalla Procura.

3. Accertamenti

•SPISAL controlla se il ponteggio era montato secondo norma, se c’erano parapetti e DPI (dispositivi di protezione individuale).

•L’Ispettorato del Lavoro acquisisce il Documento di Valutazione dei Rischi (DVR) dell’azienda.

•La Procura apre un’inchiesta per omicidio colposo con violazione delle norme antinfortunistiche.

•Viene disposta autopsia per confermare le cause della morte.

•Si raccolgono testimonianze dei colleghi.

4. Responsabilità

•Il datore di lavoro è responsabile perché non ha fornito le imbracature e non ha vigilato.

•Il capocantiere (preposto) potrebbe essere corresponsabile per non aver fatto rispettare le misure di sicurezza.

•L’operaio non ha colpe, perché non poteva proteggersi senza DPI.

5. Procedimenti

•Penale: il datore di lavoro (e il preposto) rischiano una condanna per omicidio colposo.

•Amministrativo: l’ASL può comminare sanzioni per violazioni del D.Lgs. 81/2008.

•Civile: i familiari citano l’azienda per danni patrimoniali e morali.

6. Risarcimenti

•INAIL:

- Riconosce la rendita ai familiari (coniuge, figli minori o studenti).

- Paga le spese funerarie.

•Datore di lavoro:

Può essere condannato a risarcire i familiari per:

- Danno patrimoniale (stipendio che la famiglia perde).

- Danno morale e da perdita parentale (sofferenza dei familiari).

•Eventuali assicurazioni private dell’azienda possono contribuire.

7. Tempi

•L’indennizzo INAIL arriva in tempi relativamente rapidi (qualche mese).

•Il processo penale e civile può durare anni, ma serve per accertare responsabilità personali e liquidare ulteriori risarcimenti.

In sintesi, in un caso come questo:

•L’INAIL indennizza subito i familiari.

•Il datore di lavoro e il preposto vengono indagati e, se condannati, devono pagare ulteriori risarcimenti.

•La Procura accerta se ci sono violazioni di sicurezza e procede penalmente.

Vediamo ora un esempio diverso ma altrettanto frequente, l’incidente con un macchinario industriale.

Incidente con una macchina industriale

1. L’incidente

Un operaio sta lavorando con una pressa meccanica per stampaggio metalli.

La macchina non ha protezioni adeguate: manca il riparo mobile che dovrebbe impedire l’accesso con le mani alla zona di pericolo.

Durante il lavoro, l’operaio resta schiacciato dalla pressa e muore.

2. Interventi immediati

•I colleghi chiamano il 118, ma all’arrivo il decesso è già avvenuto.

•Intervengono Polizia giudiziaria (Carabinieri o Polizia) e tecnici SPISAL (ASL).

•La Procura ordina il sequestro della pressa.

3. Accertamenti

•Lo SPISAL verifica se la macchina rispettava i requisiti minimi di sicurezza previsti dalla normativa europea (marcatura CE, protezioni, dispositivi di arresto).

•Vengono acquisiti documenti: manuali d’uso, registro di manutenzione, DVR aziendale, formazione ricevuta dall’operaio.

•La Procura apre un’indagine per omicidio colposo con violazione delle norme antinfortunistiche.

•Possibile perizia tecnica sulla macchina per verificare se era conforme e se i dispositivi di sicurezza erano stati rimossi o mai installati.

4. Responsabilità

•Datore di lavoro: responsabile perché ha messo a disposizione una macchina non sicura.

•RSPP (Responsabile del Servizio Prevenzione e Protezione): può rispondere se non ha segnalato i rischi.

•Preposto/Caporeparto: responsabile se non ha vigilato sull’uso corretto della macchina.

•In alcuni casi, anche il costruttore o fornitore della macchina può essere coinvolto, se il macchinario era già difettoso o privo delle protezioni necessarie al momento della vendita.

5. Procedimenti

•Penale: datore di lavoro (e altri soggetti della catena gerarchica) imputati per omicidio colposo.

•Civile: i familiari dell’operaio agiscono per ottenere il risarcimento integrale dei danni.

•Amministrativo: sanzioni da parte dell’Ispettorato e dell’ASL per violazioni del Testo Unico Sicurezza (D.Lgs. 81/2008).

6. Risarcimenti

•INAIL:

- Eroga subito la rendita ai superstiti.

- Paga spese funerarie.

•Azienda e dirigenti responsabili:

- Possono essere condannati a risarcire i familiari per danno patrimoniale (reddito perso) e danno morale/esistenziale.

•Assicurazioni private aziendali: se presenti, possono coprire parte dei danni.

•Costruttore della macchina: se la responsabilità è anche sua, può essere chiamato in causa (azione civile diretta).

7. Tempi

•L’indennizzo INAIL arriva in tempi relativamente brevi.

•Le perizie tecniche sulla macchina possono allungare il processo penale (serve dimostrare che non era conforme).

•L’azione civile può durare anni ma porta spesso a risarcimenti molto più alti rispetto a quanto erogato dall’INAIL.

Abbiamo visto la procedura in generale, nel prossimo articolo del nostro blog analizzeremo l’azione di rivalsa esperita da Inail o Inps.

Come funziona la rivalsa inail e inps

Tue, 09 Sep 2025 08:03:21 +0200

Rivalsa di inail e inps: cosa sono, quando scatta, come funziona e quanto tempo ho per pagare

Spesso, quando si verifica un infortunio mortale (o grave) sentiamo parlare di rivalsa da parte delle assicurazioni obbligatorie, INAIL e INPS possono rivalersi sul datore di lavoro per recuperare quanto erogato.

Vediamo nel dettaglio cosa significa, cosa succede e come si paga.

1. Cosa significa rivalsa

•INAIL (infortuni sul lavoro) paga: rendita ai superstiti, spese funerarie, indennizzi.

•INPS (pensione di reversibilità, assegni familiari, ecc.) può erogare prestazioni se spettano.

Entrambi hanno il diritto di chiedere al datore di lavoro responsabile il rimborso delle somme erogate, se l’infortunio è avvenuto per colpa o omissione del datore (violazioni sicurezza, mancata vigilanza, ecc.).

2. Procedura

1.INAIL/INPS anticipano le prestazioni ai familiari senza aspettare l’esito del processo.

2.Successivamente avviano un’azione di regresso (INAIL) o di rivalsa (INPS) nei confronti del datore di lavoro e degli eventuali altri responsabili.

3.Questa azione può avvenire:

- in sede civile (azione autonoma).

- in sede penale (se c’è un processo per omicidio colposo, l’INAIL/INPS si costituisce parte civile).

3. Quanto bisogna pagare

Dipende da:

•Ammontare delle prestazioni erogate:

- Esempio: INAIL calcola il capitale attuariale della rendita vitalizia ai superstiti (può valere centinaia di migliaia di euro).

- INPS calcola pensioni o assegni effettivamente corrisposti.

•Quote di responsabilità: se ci sono più responsabili (datore, preposto, RSPP, azienda appaltatrice, ecc.), il giudice può suddividere la somma.

Le cifre possono essere molto elevate:

•Una rendita INAIL a coniuge + 2 figli può superare i 500.000 € come valore capitale.

•A ciò si sommano pensioni INPS (se spettano) e il risarcimento civile ai familiari.

4. Tempi

•Prescrizione:

- INAIL ha 10 anni di tempo dall’erogazione delle prestazioni per esercitare l’azione di regresso.

- INPS segue termini analoghi per la rivalsa.

•Pagamento:

- Non c’è un termine fisso “standard” per pagare subito: l’obbligo nasce quando c’è una sentenza (penale o civile) o una transazione.

- Dopo la condanna, il pagamento deve avvenire nei tempi fissati dal giudice o secondo eventuale piano di rientro concordato.

5. Modalità di pagamento

•In unica soluzione (se l’azienda è solvibile).

•Rateizzazioni: possibili se l’ente accetta un piano di pagamento.

•Esecuzione forzata: se il datore non paga, INAIL/INPS possono agire con pignoramenti, iscrizione ipoteca, sequestro beni.

•Assicurazioni: molte aziende hanno coperture RC datore di lavoro (polizze RCO) che possono intervenire, ma spesso ci sono limiti massimi o esclusioni se ci sono gravi violazioni di legge.

In pratica:

•INAIL e INPS pagano subito i familiari.

•Poi chiedono al datore responsabile di restituire quanto erogato.

•Le somme possono arrivare a centinaia di migliaia di euro.

•Il pagamento avviene dopo una condanna o una transazione, e se il datore non paga spontaneamente, scatta il recupero coattivo.

Vediamo un esempio concreto per capire meglio.

Caso ipotetico

•Operaio 40 anni, stipendio lordo annuo: 30.000 €.

•Familiari superstiti: moglie (35 anni, casalinga) + 2 figli (8 e 12 anni).

•Decesso sul lavoro per mancanza di misure di sicurezza → responsabilità del datore accertata.

Prestazioni INAIL

1.Rendita ai superstiti:

- Moglie: 50% della retribuzione → 15.000 €/anno.

- Figlio minore: 20% ciascuno → 6.000 €/anno x 2 = 12.000 €/anno.

- Totale rendite annue = 27.000 €/anno.

2.Durata:

- Moglie: rendita vitalizia (può durare anche 40-50 anni).

- Figli: fino a 21 anni (o 26 se studenti).

3.Valore capitale attuariale (ossia quanto vale oggi tutta la rendita futura):

- Moglie (età 35, aspettativa di vita stimata 80): circa 600.000 €.

- Figli: circa 150.000 € ciascuno (totale 300.000 €).

- Totale stimato = 900.000 €.

4.Spese funerarie: circa 10.000 €.

INAIL paga circa 910.000 € complessivi (in rendita + spese).

Poi può chiedere al datore regresso per 910.000 €.

Prestazioni INPS

•La moglie ha diritto anche alla pensione di reversibilità (se il marito aveva contributi sufficienti).

•Supponiamo una pensione di 8.000 €/anno.

•Valore attuariale stimato: circa 300.000 €.

INPS può rivalersi per circa 300.000 € sul datore.

Risarcimento civile ai familiari

Oltre a INAIL e INPS, i familiari possono chiedere danno differenziale al datore:

•Danno morale / perdita parentale: cifre variabili, ma per coniuge e figli si arriva facilmente a 200.000 – 300.000 € a testa.

•In questo caso, totale: 600.000 – 800.000 €.

Somme complessive in gioco

•INAIL → 910.000 € (rivalsa).

•INPS → 300.000 € (rivalsa).

•Familiari → 600.000 – 800.000 € (risarcimento civile).

Totale potenziale a carico del datore: 1,8 – 2 milioni di euro.

Modalità di pagamento

•Sentenza o transazione: stabilisce l’importo.

•Se il datore è solvibile → pagamento diretto o rateizzato.

•Se no → pignoramento beni, immobili, conti correnti.

•Una polizza assicurativa aziendale (RCO) potrebbe coprire, ma spesso non copre le violazioni gravi di legge (es. mancanza totale di DPI).

In un caso reale come questo, il datore di lavoro rischia di dover restituire a INAIL e INPS oltre 1 milione di euro e in più pagare i risarcimenti diretti ai familiari, arrivando a cifre vicine ai 2 milioni.

Il suggerimento per ogni Datore di lavoro è quindi di tutelarsi con una buona polizza di assicurazione RCO, la Responsabilità Civile verso i prestatori d’Opera che molto spesso (accertatevi che la vostra la comprenda) include anche le azioni di rivalsa esperite dalle assicurazioni obbligatorie.

Una nota importante: nei casi sopra citati spesso si ravvisano in capo al Datore di lavoro responsabilità penali che, come tali, danno origine a procedimenti penali che non sono coperti dalla polizza di responsabilità civile.

Questo accade soprattutto quando si viene assolti poiché, in questo caso, non essendoci un risarcimento civile la polizza di responsabilità, per l’appunto, civile non interviene.

E’ buona tutela affiancare alla RCTO un’assicurazione di tutela legale che copra i procedimenti penali per evitare, come nel caso di assoluzione, di trovarsi innocenti ma condannati a pagare importanti spese di difese penale.

Le assicurazioni per i B&B

Thu, 05 Jun 2025 11:28:12 +0200

Assicurare un B&B e un 4+4 è veramente così diverso?

Assicurare un B&B e il classico immobile locato 4+4 sembra un rischio completamente diverso ma lo è davvero?

Quando assicuri un immobile arredato completo di elettrodomestici che possono causare danni a chi li utilizza non hai un rischio quasi, quasi uguale a quello del B&B?

E quando organizzi un Home Restaurant non fai la stessa attività del B&B che serve le colazioni?

Vediamo insieme le differenze e come possiamo trasferire il rischio alla Compagnia giusta per noi.

Il proprietario di un Bed & Breakfast (B&B) ha responsabilità significativamente maggiori rispetto a chi affitta semplicemente un immobile (es. con un contratto di locazione abitativa).

Ecco le principali differenze, suddivise per ambito:

1. Responsabilità amministrative

Proprietario di B&B:

Dichiarazione di inizio attività (SCIA) presso il Comune.
Rispetto delle normative regionali (ogni Regione ha proprie regole su requisiti minimi, numero di camere, periodo massimo di apertura, ecc.).
Obbligo di iscrizione al portale Alloggiati Web della Polizia di Stato per comunicare i dati degli ospiti.

Affitto semplice:

Nessuna SCIA.
Solo registrazione del contratto presso l'Agenzia delle Entrate (se superiore a 30 giorni).
Nessuna comunicazione alla questura sugli ospiti.

2. Responsabilità civile e penale

Proprietario di B&B:

Responsabile della sicurezza dei locali (impianti elettrici, gas, uscite di emergenza, estintori se previsti).
Obbligo di garantire condizioni igienico-sanitarie adeguate.
Può essere ritenuto responsabile per danni agli ospiti (es. incidenti in struttura, intossicazioni alimentari, furti se per negligenza).

Affitto semplice:

Responsabilità limitata all’integrità dell’immobile e al rispetto del contratto.
Eventuali danni a terzi o a cose ricadono in genere sull'inquilino, non sul locatore (salvo vizi occulti dell’immobile).

3. Obblighi fiscali

Proprietario di B&B:

Obblighi contabili e fiscali diversi a seconda che l’attività sia occasionale o professionale:

Se professionale, va aperta Partita IVA e possono essere richiesti iscrizione alla Camera di Commercio, SCIA commerciale, ecc.
Deve emettere ricevute fiscali (o fattura, se con P.IVA).
Pagamento di imposte, anche su base presuntiva.

Affitto semplice:

Tassazione con cedolare secca o IRPEF ordinaria.
Nessun obbligo di Partita IVA.

4. Servizi offerti

Proprietario di B&B:

Deve garantire pulizia quotidiana (o almeno frequente) delle stanze.
Fornire colazione (salvo eccezioni previste dalla Regione).
Possibile necessità di autorizzazioni sanitarie per la somministrazione di cibo.

Affitto semplice:

Nessun obbligo di pulizia, biancheria o servizi.
Il conduttore gestisce l’unità come una normale abitazione.

5. Aspetti assicurativi

Proprietario di B&B:

Consigliata (e a volte obbligatoria) una polizza di responsabilità civile verso terzi e ospiti.
Assicurazioni per danni a cose, furti o incendi.

Affitto semplice:

L’assicurazione può essere richiesta all’inquilino ma non è obbligatoria per l’affitto.

In sintesi:

Aspetto	B&B	Affitto semplice
Attività economica	Sì	No
Obbligo di SCIA/Comunicazioni	Sì	No
Sicurezza impianti	Responsabilità diretta	Solo per impianti esistenti
Comunicazione ospiti	Obbligatoria (Alloggiati Web)	No
Pulizia/colazione	Obbligatoria/prevista	No
Partita IVA	Se abituale/professionale	No

Dal punto di vista assicurativo, la differenza tra chi gestisce un B&B e chi affitta un immobile (es. con contratto di locazione o affitto breve) è molto rilevante.

Di seguito ti spiego cosa cambia, con i vari rischi e polizze da considerare.

Tipologia di rischio assicurabile

Affitto semplice

Rischio locativo: riguarda danni all'immobile locato (es. incendio, perdite d’acqua) che potrebbero coinvolgere anche immobili confinanti.
Il proprietario può stipulare una polizza "fabbricato", ma in genere il rischio principale è a carico dell’inquilino.
Se l’inquilino causa danni a terzi, risponde lui, non il locatore (salvo vizi dell’immobile preesistenti).

B&B

Si configura un’attività para-imprenditoriale o imprenditoriale → comporta rischi molto più ampi.
I clienti sono ospiti paganti, quindi il proprietario può essere civilmente e penalmente responsabile per danni subiti dagli ospiti.

Polizze raccomandate per un B&B

RC verso terzi e ospiti (Responsabilità Civile)

Copre i danni a persone e cose causati da:

Cadute accidentali in aree comuni
Malfunzionamenti di impianti elettrici, gas, riscaldamento
Intossicazioni da alimenti (se viene servita la colazione)

È fortemente consigliata e a volte richiesta per legge dalle normative regionali.

RC del conduttore (se l’immobile è in affitto)

Se il gestore del B&B non è il proprietario, ma un affittuario che lo usa per ospitalità, può essere richiesto di avere una copertura per danni causati all'immobile e alle strutture vicine.

Polizza incendio e rischi complementari

Copre l’immobile e il contenuto (mobili, attrezzature, biancheria, elettrodomestici).
Include rischi come: incendio, fulmine, allagamento, atti vandalici.

Copre l’immobile e il contenuto (mobili, attrezzature, biancheria, elettrodomestici).
Include rischi come: incendio, fulmine, allagamento, atti vandalici.

Tutela Legale

Utile in caso di controversie legali con clienti, vicini, dipendenti occasionali, fornitori.

Assicurazione infortuni (facoltativa)

Se il B&B è gestito direttamente, può includere copertura per infortuni del titolare o collaboratori familiari.

Esempi pratici di differenze

Evento	Affitto semplice	B&B
Ospite cade dalle scale	Non coperto dal locatore (se scale a norma)	Responsabilità del titolare del B&B → servono RC e copertura
Scoppio di una caldaia difettosa	Può essere coperto da polizza fabbricato	Responsabilità anche verso ospiti → rischio più ampio
Incendio causato da cliente	Generalmente coperto da polizza fabbricato o RC inquilino	Responsabilità potenzialmente condivisa → serve polizza con clausole chiare
Furto in camera ospite	Nessuna responsabilità per il locatore	Può essere ritenuto responsabile se c'è negligenza (es. mancanza di serratura adeguata)

Conclusione

Aspetto	Affitto semplice	B&B
Obbligo assicurativo	Nessuno specifico	Alcune Regioni lo richiedono per l’autorizzazione
RC verso ospiti	Non necessaria	Fortemente consigliata / obbligatoria
Polizza fabbricato	Sì, ma con copertura base	Va integrata con RC, incendio, ecc.
Tipologia rischio	Passivo (beni locati)	Attivo (clienti ospitati, servizi offerti)

Capire se il massimale è adeguato

Thu, 08 May 2025 16:55:07 +0200

Senza un massimale capiente la copertura è nulla

La domanda che mi hanno fatto più di frequente in tutti questi anni è sempre la stessa: quale massimale scelgo? 1 milione, 250.000 o 5.000.000

Ovviamente non esiste una risposta univoca e le variabili in analisi sono molte ma alle volte è utile conoscere dei casi reali e farsi un'idea dei costi e delle cifre in ballo.

Ti racconterò pertanto un episodio accaduto nel recente passato omettendo ovviamente i nomi e variando leggermente le somme ma sempre restando fedele a quanto realmente in gioco.

La nostra storia inizia e finisce un giorno come gli altri in un cantiere come gli altri dove un operaio cade da un ponteggio non a norma e dopo qualche giorno spira senza riprendere conoscenza.

Le indagini evidenziano la mancanza di dispositivi anticaduta, un omessa formazione del lavoratore e l'assenza del Coordinatore della sicurezza al momento del sinistro.

Vengono imputati il datore di lavoro, il responsabile della sicurezza (RSPP) ed il Direttore dei lavori.

Il reato contestato è omicidio colposo aggravato dalla violazione delle norme antinfortunistiche (art. 589 c.p., comma 2) per il quale la pena prevista può andare fino a 7 anni di reclusione.

ITER DEL PROCEDIMENTO

Apertura indagini (PM e ASL)

Sopralluogo, sequestro dell’area, nomina CTU.

Avviso di garanzia agli indagati per consentire la nomina di un legale e di consulenti tecnici.

Udienza preliminare

Valutazione dell’imputazione e rinvio a giudizio.

Processo penale

Dibattimento in Tribunale penale.

Il preventivo per la difesa penale ed il risarcimento ai familiari della vittima è molto simile a questo

Avvocato penalista (fase indagini + processo di primo grado) 15.000 – 30.000

Consulente tecnico di parte (ingegnere HSE) 5.000 – 10.000

Spese legali per mediazione con i familiari 3.000 – 5.000

Risarcimento ai familiari (trattato spesso in sede civile, ma rilevante anche nel penale) 300.000 – 700.000

Spese processuali in caso di condanna (competenze statali) 2.000 – 5.000

Eventuali sanzioni penali pecuniarie (ammende) 20.000 – 50.000

Totale stimato (escl. risarcimento) 25.000 – 50.000+

Totale stimato (con risarcimento) 325.000 – 750.000+

Nota sul risarcimento ai familiari

Anche se trattato civilmente, il giudice penale può condannare al risarcimento o assegnare provvisionale immediata.

Questa somma è spesso anticipata per ottenere attenuanti o sospensione condizionale della pena.

Il procedimento penale in questi casi è lungo, complesso e molto oneroso, anche se si conclude con patteggiamento.

Una polizza RC patrimoniale o tutela legale ben strutturata può coprire spese legali, CTU e parte del risarcimento, se prevista.

Approfondiamo anche il tema del risarcimento civile per farci un'idea del massimale di cui potrebbe essere necessario

Inquadriamo prima la vittima: uomo, 45 anni, operaio con 2 figli minori, moglie convivente e madre anziana a carico.

Reddito netto annuo: 25.000 €

Morte causata da infortunio sul lavoro.

Colpa accertata del datore di lavoro (condanna penale).

COMPONENTI DEL RISARCIMENTO

1. Danno da perdita del rapporto parentale

Importi secondo la Tabella del Tribunale di Milano 2024 (valori medi, in euro):

Familiare

Valore minimo (€)/Valore massimo (€)

Coniuge 170.000/330.000 €

Figlio (ciascuno) 170.000/330.000 €

Genitore 90.000/180.000 €

In questo caso, data la convivenza, l'età della vittima e la minore età dei figli, si ipotizzano valori vicini al massimo.

Totale stimato per danno morale/relazionale:

Moglie: 300.000 €

Figli (2): 2 × 300.000 € = 600.000 €

Madre: 120.000 €

Subtotale: 1.020.000 €

2. Danno patrimoniale da perdita del sostegno economico

Il reddito che la famiglia avrebbe perso fino alla pensione (età stimata: 67 anni):

Reddito netto annuo: 25.000 €

Anni mancanti: 22

Coefficiente di capitalizzazione attuariale (semplificato, 4% attualizzato): ≈ 16

Quota destinata alla famiglia (es. 70%): 25.000 × 70% × 16 ≈ 280.000 €

Subtotale: 280.000 €

3. Danno emergente (spese funerarie, perizie, psicologi, ecc.)

Stimato in 5.000 – 10.000 €

RISARCIMENTO TOTALE STIMATO

Voce Importo (€)

Danno parentale (morale) 1.020.000

Danno patrimoniale (reddito perso) 280.000

Spese vive e accessorie 10.000

Totale≈ 1.310.000 €

I massimali che vediamo più spesso nelle polizze di tutela legale sono 20/30 mila euro e nelle polizze RCTO 500.000/1 milione che, con tutta evidenza, non sarebbero capienti nel caso di specie.

L'invito è sempre il medesimo, rivolgersi a un professionista e trovare insieme a lui con le vostre conoscenze del settore e la sua esperienza nei sinistri la soluzione più efficace per mettere al sicuro la tua attività e il suo futuro.

Responsabilità delle figure apicali nello sport dilettanti

Fri, 02 May 2025 19:59:05 +0200

Cosa rischiano davvero Presidenti, Allenatori, Consiglieri e Accompagnatori nello sport dei dilettanti?

Le società sportive dilettantistiche (ASD e SSD) rappresentano un pilastro del tessuto sociale e sportivo italiano.

Tuttavia, dietro l'entusiasmo di chi vi partecipa attivamente in ruoli dirigenziali, si nascondono responsabilità potenzialmente rilevanti, che in alcuni casi possono intaccare il patrimonio personale dei soggetti coinvolti.

In questo articolo analizziamo le principali figure apicali di una società sportiva dilettantistica dal punto di vista delle responsabilità legali e patrimoniali, e diamo indicazioni pratiche su come tutelarsi.

Il Presidente: il rappresentante legale sotto i riflettori

Responsabilità:

Il presidente è il rappresentante legale dell’ente.

Firma contratti, partecipa a bandi, gestisce rapporti con le istituzioni.

Le sue responsabilità spaziano da:

violazioni fiscali e tributarie (omesse dichiarazioni, compensi non regolari),

infortuni derivanti da negligenze (impianti non sicuri, mancanza di certificazioni mediche),

uso improprio di fondi pubblici o privati,

responsabilità nei confronti di tesserati, fornitori e dipendenti.

Rischio sul patrimonio personale:

Alto, soprattutto in caso di negligenza grave, omissioni documentate o comportamenti dolosi.

Come proteggersi:

Dotarsi di una polizza D&O (Directors & Officers) per la responsabilità civile verso terzi.

Redigere e far approvare ogni decisione importante tramite verbali del consiglio direttivo.

Collaborare con un consulente fiscale esperto in enti sportivi.

Il Consiglio direttivo: responsabilità collegiale, rischi condivisi

Responsabilità:

I consiglieri partecipano alle decisioni strategiche. Sono co-responsabili in:

approvazione di bilanci e spese,

gestione dei fondi,

eventuali omissioni nell’attività di vigilanza.

Rischio sul patrimonio personale:

Medio-alto. Se un danno a terzi o un illecito è causato da una decisione approvata collegialmente, tutti i membri possono risponderne in solido.

Come proteggersi:

Garantirsi che ogni decisione sia formalizzata nei verbali.

Accedere a una copertura D&O estesa anche ai consiglieri.

Richiedere eventualmente una manleva scritta per atti compiuti su mandato.

L’Allenatore: tra campo e responsabilità giuridiche

Responsabilità:

Anche se non è un dirigente, l’allenatore è una figura chiave.

È responsabile:

della sicurezza degli atleti durante allenamenti e gare,

del rispetto dei protocolli sanitari e comportamentali,

di eventuali danni derivanti da esercizi non adatti o mancata sorveglianza.

Rischio sul patrimonio personale:

Medio, soprattutto in caso di infortuni gravi imputabili a negligenza.

Come proteggersi:

Avere una polizza di responsabilità civile personale, spesso inclusa nel tesseramento.

Richiedere alla società un documento d’incarico ufficiale, che chiarisca competenze e limiti.

Tenere traccia degli esercizi proposti e dei protocolli adottati.

L’Accompagnatore: una figura spesso trascurata, ma esposta

Responsabilità:

Soprattutto in ambito giovanile, l’accompagnatore ha un dovere di sorveglianza.

Può essere ritenuto responsabile se:

un minore si fa male per mancanza di vigilanza,

accompagna atleti in auto senza autorizzazione,

gestisce in modo improprio denaro o documenti.

Rischio sul patrimonio personale:

Basso-medio, ma aumenta in caso di attività non autorizzate formalmente.

Come proteggersi:

Farsi nominare formalmente tramite lettera di incarico o verbale.

Verificare di essere tesserati (copertura assicurativa base).

Non trasportare atleti minorenni in auto senza autorizzazione scritta.

Strumenti assicurativi consigliati per la tutela personale

Per ridurre al minimo i rischi personali, le figure apicali di una società sportiva dilettantistica dovrebbero considerare:

Polizza D&O (Amministratori e Dirigenti)

Protegge il patrimonio personale in caso di richieste danni per errori di gestione, violazioni di legge, omissioni.

Polizza RCT (Responsabilità Civile verso Terzi)

Copre i danni accidentali a persone o cose durante l’attività sportiva.

Tesseramento presso Federazioni o EPS

Garantisce la copertura assicurativa minima obbligatoria, anche per volontari e accompagnatori.

Manleve e autorizzazioni scritte

Utile per accompagnatori o collaboratori non strutturati, per definire ruoli e responsabilità.

Assumere un ruolo apicale in una società sportiva dilettantistica è un gesto di passione e responsabilità. Tuttavia, non è privo di rischi. La buona fede non basta a tutelare il proprio patrimonio se si verificano danni, omissioni o violazioni normative.

Dotarsi degli strumenti giusti – formazione, copertura assicurativa, tracciabilità delle decisioni – è fondamentale per proteggere se stessi e garantire la continuità della società.

La responsabilità degli Amministratori

Wed, 11 Sep 2024 11:27:02 +0200

Tutto sulle mie spalle, l'anomalo caso della responsabilità degli Amministratori di Società

Da quando è stato introdotto il tema della responsabilità degli Amministratori ha scatenato polemiche e spinto a prendere posizioni diverse a seconda che ci si trovi da un lato o dall'altro della scrivania. Senza voler esprimere un giudizio di merito affrontiamo qui una piccola analisi delle responsabilità e cosa possiamo fare per ridurre, trasferire o minimizzare i rischi.

Cominciamo col dire che le responsabilità si possono dividere grossomodo in alcuni macro filoni:

Responsabilità civili

Responsabilità verso la società

- Gli amministratori devono adempiere ai loro doveri con la diligenza richiesta dalla natura dell’incarico e dalle loro specifiche competenze.

- Rispondono dei danni causati alla società in caso di violazione dei loro doveri, come la gestione non corretta, negligente o illecita.

Responsabilità verso i soci

- Gli amministratori possono essere ritenuti responsabili nei confronti dei soci per i danni direttamente causati dalla loro condotta dolosa o

colposa.

- I soci possono agire per il risarcimento del danno se questo ha colpito direttamente il loro patrimonio.

Responsabilità verso i creditori sociali

- Gli amministratori rispondono verso i creditori sociali quando il patrimonio sociale risulta insufficiente a soddisfare i loro crediti a causa

di atti di mala gestio o violazione degli obblighi di conservazione dell’integrità del patrimonio sociale.

Responsabilità solidale

- Gli amministratori rispondono solidalmente per i danni derivanti da atti compiuti in violazione della legge o dello statuto, salvo prova che non hanno concorso alla violazione e che la loro opinione dissenziente è stata annotata nei libri sociali.

Responsabilità penali

Reati societari

- False comunicazioni sociali: la falsificazione dei bilanci, delle relazioni o di altre comunicazioni sociali dirette ai soci o al pubblico.

- Infedeltà patrimoniale: L’appropriazione indebita di beni o risorse della società per fini personali.

- Omessa convocazione dell’assemblea: la mancata convocazione dell’assemblea nei casi previsti dalla legge.

Reati fiscali

- Evasione fiscale: omessa dichiarazione o dichiarazione fraudolenta per ridurre il carico fiscale della società.

- Emissione di fatture o altri documenti per operazioni inesistenti: attività fraudolente che mirano a creare vantaggi fiscali indebiti.

Reati fallimentari

- Bancarotta fraudolenta: atti di distrazione, occultamento, dissipazione di beni della società in difficoltà economica.

- Preferenza dei creditori: attribuzione preferenziale a determinati creditori rispetto ad altri, violando il principio di par condicio creditorum.

Reati contro la Pubblica Amministrazione

- Corruzione: offerta o accettazione di denaro o altri benefici per ottenere favori illeciti da parte di funzionari pubblici.

- Concussione: appropriazione indebita di denaro o benefici sfruttando la posizione di potere.

Come abbiamo visto le responsabilità si dividono in aree complesse e spesso incrociate tra loro.

Una buona prassi è quella di trasferire il rischio alla propria Compagnia di Assicurazione e di adottare alcune specifiche azioni che permettono di ridurre grandemente il rischio e il possibile impatto di una causa.

Chiedici un preventivo gratuito e la nostra guida sulle best practices in ambito RC degli Amministratori.

La garanzia Recall

Sat, 30 Mar 2024 16:27:23 +0100

Importante la polizza RC Prodotti ma se devi richiamare un prodotto senza che ci sia stato un danno materiale?

La garanzia assicurativa "recall" è una forma di copertura assicurativa che protegge le aziende produttrici di beni da eventuali costi derivanti da richiami di prodotti difettosi o pericolosi.

Questi richiami possono essere necessari quando un prodotto è stato trovato non conforme agli standard di sicurezza o ha difetti che potrebbero causare danni ai consumatori.

La garanzia di Recall può coprire una serie di spese associate al richiamo di prodotti, tra cui la riparazione o la sostituzione dei beni, le spese di spedizione, le perdite finanziarie dovute alla sospensione della produzione o alla diminuzione delle vendite, le spese legali e le eventuali compensazioni ai consumatori danneggiati.

Questa forma di assicurazione è particolarmente importante per le aziende che operano in settori dove i rischi di richiami di prodotti sono più elevati, come l'industria automobilistica, l'industria alimentare o quella farmaceutica. La garanzia di recall aiuta le aziende a gestire meglio i rischi finanziari associati a eventuali problemi di sicurezza dei prodotti e a proteggere la propria reputazione sul mercato.

E' importante non confondere la garanzia Recall con la RC Prodotti e, sopra ogni cosa, con l'estensione recall della polizza RC Prodotti che, quasi sempre, opera solo in conseguenza di un sinistro indennizzabile ai sensi della garanzia principale.

Vediamo meglio le differenze:

Responsabilità civile prodotti (RC prodotti)

Questa polizza copre l'azienda in caso di danni causati ai consumatori o ad altri terzi a causa di un difetto o di un problema legato al prodotto. Ad esempio, se un consumatore si infortuna utilizzando un prodotto difettoso e decide di intentare una causa contro l'azienda produttrice, la polizza RC prodotti coprirà le spese legali e le eventuali compensazioni dovute al consumatore.

Recall

Questa polizza copre invece i costi derivanti dal richiamo di prodotti difettosi o pericolosi.

Anche se un'azienda fa del suo meglio per produrre beni sicuri, possono comunque verificarsi problemi che richiedono un richiamo del prodotto dal mercato.

La polizza di recall può coprire una vasta gamma di spese associate al richiamo, come la riparazione o la sostituzione dei prodotti, le spese di spedizione, le perdite finanziarie dovute alla sospensione della produzione o alla diminuzione delle vendite, e così via.

È importante avere entrambe le polizze perché offrono protezioni complementari:

La polizza RC prodotti protegge l'azienda dalle responsabilità legali e finanziarie derivanti da danni causati ai consumatori a causa del prodotto.

La polizza di recall copre i costi diretti e indiretti associati al richiamo del prodotto, riducendo così il potenziale impatto finanziario sull'azienda.

Insieme, queste polizze forniscono una solida protezione contro i rischi legati alla produzione e alla vendita di beni.

Assicurare le aziende captive

Fri, 22 Dec 2023 11:58:14 +0100

Captive, Un mondo assicurativo a parte

Le aziende captive, o "aziende captive di outsourcing", sono società controllate e gestite internamente da un'organizzazione più grande per svolgere specifiche funzioni o processi aziendali. Di solito, queste aziende captive vengono create per gestire attività che potrebbero essere esternalizzate ma che l'organizzazione decide di mantenere sotto il proprio controllo diretto.

Alcune grandi aziende optano per questo approccio per mantenere una maggiore flessibilità e controllo su determinate funzioni aziendali chiave.

Tuttavia, la terminologia potrebbe variare, e il concetto di azienda captive può estendersi a diverse aree aziendali. Ad esempio, alcuni settori utilizzano il termine "captive finance" per riferirsi a società finanziarie controllate da un'azienda principale per gestire le attività di finanziamento e leasing.

Alcuni esempi di aziende captive famose includono:

IBM Global Services: IBM, una delle principali aziende tecnologiche al mondo, ha un'unità denominata IBM Global Services, che fornisce servizi di consulenza e outsourcing IT.

Accenture: Anche se Accenture è una società di consulenza e servizi professionali, potrebbe essere considerata una forma di azienda "captive" per molte grandi organizzazioni che utilizzano i suoi servizi di consulenza e outsourcing.

GE Capital: General Electric ha una divisione finanziaria chiamata GE Capital, che può essere considerata una forma di azienda captive nel settore finanziario, gestendo servizi finanziari come prestiti, leasing e gestione patrimoniale.

Caterpillar Logistics Services: Caterpillar, una società nota per la produzione di macchinari pesanti, ha una divisione denominata Caterpillar Logistics Services, che gestisce le attività di logistica e catena di approvvigionamento per l'azienda.

Google X: Sebbene non sia esattamente un'azienda captive nel senso tradizionale, Google X è una divisione di ricerca e sviluppo di Alphabet (la società madre di Google) che svolge attività sperimentali e progetti innovativi.

Samsung Electronics Manufacturing: Samsung, un gigante nei settori dell'elettronica e della tecnologia, gestisce molte delle proprie attività di produzione attraverso strutture aziendali interne, agendo in modo "captive" per garantire la qualità e il controllo sui processi di produzione.

Questi sono solo alcuni esempi e la presenza di aziende captive può variare nei diversi settori e paesi.

Assicurare un'azienda captive può comportare sfide specifiche, poiché queste società sono strutturate in modo unico rispetto alle aziende tradizionali.

Ecco alcuni problemi specifici che potrebbero sorgere:

Complessità delle attività: Le aziende captive sono spesso coinvolte in attività complesse e specializzate, il che può rendere la valutazione e la copertura assicurativa più complesse rispetto alle aziende standard. Ad esempio, un centro di sviluppo del software potrebbe affrontare rischi legati alla sicurezza informatica e alla protezione dei dati, che richiedono una copertura assicurativa specifica.

Rischi operativi specifici: Le aziende captive possono essere coinvolte in settori con rischi operativi specifici. Ad esempio, un'azienda manifatturiera che gestisce internamente la produzione potrebbe affrontare rischi legati alla catena di approvvigionamento, alla sicurezza sul luogo di lavoro e alla responsabilità del prodotto.

Fluttuazioni delle entrate e delle spese: Poiché le aziende captive sono spesso legate alle prestazioni dell'azienda principale che le possiede, possono essere influenzate da fluttuazioni nelle entrate e nelle spese dell'azienda madre. Questa interconnessione può rendere più difficile la previsione accurata dei costi assicurativi.

Rischio di concentrazione: La dipendenza da un'unica azienda principale può aumentare il rischio di concentrazione. Se l'azienda principale sperimenta problemi finanziari o di altro genere, l'azienda captive può essere fortemente influenzata.

Gestione dei rischi specifici del settore: Le aziende captive possono operare in settori con rischi particolari che richiedono una gestione dei rischi mirata. Ad esempio, nel settore delle assicurazioni, un'azienda captive può essere coinvolta nella gestione di rischi assicurativi complessi che richiedono competenze specializzate.

Compliance normativa: A causa della loro struttura unica, le aziende captive possono essere soggette a normative e requisiti specifici che richiedono una gestione della conformità più attenta.

Il problema principale rimane tuttavia quello della terzietà nei confronti della Proprietà.

Nelle aziende captive, i clienti sono tipicamente interni e si identificano con la proprietà dell'azienda madre. In altre parole, l'azienda che possiede la società captive è anche il principale cliente di questa. L'obiettivo principale di un'azienda captive è solitamente quello di fornire servizi specifici o gestire funzioni aziendali interne per conto dell'azienda madre, anziché offrire servizi a clienti esterni.

Chiaramente in questo contesto il Cliente si identifica con il Proprietario dell'azienda captive facendo venire meno il rapporto di terzietà e rendendo di conseguenza inefficace la copertura della polizza di responsabilità civile verso i terzi.

È importante che le aziende captive collaborino con esperti assicurativi e consulenti specializzati per valutare accuratamente i rischi specifici del loro settore e strutturare una copertura assicurativa adeguata.

Se ricadi in uno dei casi precedenti chiedici una consulenza senza impegno e Ti racconteremo come abbiamo risolto il problema per i nostri Clienti.

La responsabilità negli sport dilettantistici

Tue, 21 Feb 2023 19:28:02 +0100

Che responsabilità ci sono negli sport dilettantistici?

La responsabilità civile negli sport dilettantistici è valutata in base a diversi fattori, tra cui:

L'età e l'esperienza degli atleti: la responsabilità civile potrebbe essere inferiore per gli atleti più giovani e meno esperti rispetto a quelli più anziani e con più esperienza.
Il tipo di sport praticato: sport che comportano un alto rischio di lesioni, come il pugilato o l'alpinismo, potrebbero comportare una maggiore responsabilità civile rispetto a sport meno pericolosi.
La presenza di attrezzature di sicurezza: se l'organizzatore o il gestore della struttura sportiva non forniscono le attrezzature di sicurezza necessarie, potrebbero essere considerati responsabili in caso di lesioni.
La presenza di un'adeguata sorveglianza: gli organizzatori di eventi sportivi devono fornire una sorveglianza adeguata per prevenire incidenti e lesioni.
Il rispetto delle normative di sicurezza: gli organizzatori di eventi sportivi devono rispettare le normative di sicurezza applicabili al tipo di sport praticato.

In generale, la responsabilità civile negli sport dilettantistici dipende dal fatto che gli organizzatori abbiano fatto tutto il possibile per garantire la sicurezza degli atleti e degli spettatori. Se vengono riscontrate carenze nella prevenzione di incidenti e lesioni, gli organizzatori potrebbero essere considerati responsabili civilmente.

Ecco alcuni esempi di case history riguardanti la responsabilità civile negli sport dilettantistici:

Incidente durante una partita di calcio amatoriale: Durante una partita di calcio amatoriale, un giocatore subisce una grave lesione al ginocchio in seguito a un tackle da parte di un altro giocatore. Il giocatore ferito avvia un'azione legale contro il suo avversario e contro l'organizzatore della partita, affermando che il campo di gioco era in condizioni precarie e che la sorveglianza era insufficiente. L'organizzatore della partita viene giudicato responsabile per la lesione, in quanto non ha fornito un'adeguata sorveglianza e il campo di gioco non era stato controllato per le condizioni di sicurezza.

Lesione durante una gara di corsa su strada: Durante una gara di corsa su strada, un partecipante cade a causa di una buca sulla strada e subisce lesioni gravi. Il partecipante avvia un'azione legale contro l'organizzatore della gara, sostenendo che l'organizzatore ha commesso una negligenza nel non controllare adeguatamente il percorso della gara per le condizioni di sicurezza. L'organizzatore della gara viene ritenuto responsabile per la lesione del partecipante e viene condannato a pagare un risarcimento.

Lesione durante una lezione di fitness: Durante una lezione di fitness, un partecipante subisce una lesione al collo a causa di un'esercizio sbagliato. Il partecipante avvia un'azione legale contro l'istruttore di fitness e il proprietario della palestra, sostenendo che l'istruttore ha commesso una negligenza nell'insegnare l'esercizio e il proprietario della palestra non ha fornito un'adeguato controllo sulla qualità dell'istruttore. L'istruttore di fitness e il proprietario della palestra vengono ritenuti responsabili per la lesione e devono pagare un risarcimento al partecipante ferito.

In tutti questi casi, la responsabilità civile è stata valutata sulla base della presenza o meno di negligenza da parte dell'organizzatore o dei gestori della struttura sportiva e sulla base di quanto abbiano fatto per prevenire le lesioni.