Quanto accaduto in questo 2023 in Romagna ha portato alla ribalta un interrogativo che viene posto spesso dagli Assicurati.
Perché i rischi catastrofali sono esclusi quasi sempre dalle polizze?
Terremoti, alluvioni e inondazioni come gli tsunami o i rischi nucleari sono esclusi dal 99% delle coperture assicurative e se si desidera assicurarli è necessario ricorrere ad una polizza ad-hoc.
Le ragioni sono molteplici, alcune semplici ed alcune meno.
La prima è quasi banale: per loro medesima definizione le catastrofi colpiscono una pluralità di beni assicurati molto grande ed è ragionevole ritenere che anche le Compagnie di assicurazione più grandi non abbiano le riserve per far fronte al pagamento di un così gran numero di sinistri oppure, se dovessero accumularle, si correrebbe seriamente il rischio di incidere in maniera spropositata sul premio complessivo delle polizze rendendole inaccessibili ai più.
I rischi catastrofali possono causare danni di dimensioni enormi, come disastri naturali su larga scala, pandemie globali o eventi terroristici di grande portata.; l'elevato impatto finanziario dei sinistri rende molto difficile coprirli.
Ci sono poi una serie di ragioni più tecniche.
Correlazione e accumulazione dei rischi: alcuni rischi catastrofali sono caratterizzati da una forte correlazione tra eventi.
Ad esempio, un'assicurazione contro terremoti potrebbe affrontare un rischio significativo se più terremoti si verificano nella stessa area geografica nello stesso periodo.
Ciò comporta un rischio di accumulazione eccessiva per le compagnie assicurative.
Selezione avversa: I rischi catastrofali possono portare a un problema di selezione avversa, in cui le persone più esposte al rischio sono più propense a cercare un'assicurazione rispetto a quelle meno esposte.
Ciò può portare a un aumento dei premi o all'esclusione di determinati tipi di rischi dalla copertura assicurativa.
Si lavorerebbe inoltre in anti-selezione circostanza che da sempre le Compagnie cercano di evitare proprio per calmierare i premi.
Difficoltà di gestione del rischio: Alcuni rischi catastrofali, come quelli legati al cambiamento climatico, possono essere di natura sistemica e richiedere una gestione del rischio a livello globale. Questo può rendere problematica l'individuazione di soluzioni assicurative efficaci.
In definitiva tutte queste motivazioni sono sottese al fatto che nella stragrande maggioranza delle polizze siano esclusi i catastrofali che, tuttavia, possono essere garantiti con polizze ad-hoc. Chiedici un preventivo gratuito e senza impegno.
